【1級整備士が解説】2026年値上げに負けない自動車保険の見直し方｜現場で見てきた本音

はじめに：保険料の値上げ通知、見て驚いた方へ

2026年に入ってから保険会社の更新案内が届いて、「えっ、こんなに上がるの？」と感じた方、多いと思います。私の整備工場のお客様からも「去年と同じ補償なのに5,000円以上高くなってる」という声が増えました。

これ、気のせいではなく事実です。2026年1月、損保ジャパン・三井住友海上・あいおいニッセイの大手3社が6〜7.5%の値上げを実施しました。10月には東京海上日動も約8.5%の値上げを予定しています。過去最大級の値上げです。

背景には部品・修理費の急騰があります。整備士として現場で実感している事実で、特に近年の自動車はセンサー類・電子部品が増え、ちょっとした事故でも修理費が10万円・20万円と簡単に跳ね上がります。保険会社も値上げせざるを得ない状況です。

ただし、あなた自身が「同じ補償で、もっと安い保険会社」に乗り換えれば、値上げ分どころか年間数万円の節約も可能です。本記事では1級整備士として現場で見てきた事実をもとに、自動車保険の見直し方を本音で解説します。

そもそも、なぜ「同じ車・同じ補償」なのに保険料がこんなに違うのか

自動車保険には大きく2種類あります。

同じ補償内容でも、代理店型とダイレクト型では年間2〜5万円も違うことがあります。これは「保険会社のサービス水準が違うから」ではなく、単純に代理店の人件費を払っているか・払っていないかの違いです。

「ダイレクト型は事故対応が不安」という誤解

整備士視点で正直にお伝えします。事故対応の実務は、代理店型でもダイレクト型でも大差ありません。

理由は単純で、事故が起きた時に対応するのは「保険会社の事故対応スタッフ（アジャスター）」と「修理を担当する整備工場」だからです。代理店の担当者がレッカーを呼んだり修理工場と交渉したりするわけではなく、結局は保険会社のフリーダイヤルから事故対応がスタートします。

「代理店の担当が親身に相談に乗ってくれる」というメリットを評価する方もいますが、その安心料に年間数万円を払う価値があるかはご自身でよく考えてみてください。

では、どうやって安い保険会社を探せばいいのか

「ダイレクト型10社の見積もりを1社ずつ取る」のは現実的ではありません。各社のサイトで車検証情報・免許証情報・走行距離・運転者範囲を10回も入力するのは普通に2〜3時間かかります。

そこで使うのが一括見積もりサービスです。1回の入力で複数社の見積もりが取れます。代表的なのはSBIホールディングスが運営する「インズウェブ」で、累計利用者900万人超、業界最大手です。

インズウェブで実際に何ができるか（リアルな話）

• 最大20社一括見積もりと書かれていますが、実際に見積もりが届くのは平均4〜5社（条件に合致した会社のみ）
• 入力時間は3〜5分。車検証と現在の保険証券があればOK
• 見積もりはメールでPDF送付されるので、電話対応は基本不要
• 申込時に「メール連絡希望」にチェックすれば、しつこい電話はほぼ来ません
• ハーゲンダッツ・ミスタードーナツ等のキャンペーン特典がある時期も

実際に節約できる金額の目安

「平均」なのでもちろん個人差はあります。20代・若い等級の方は節約幅が大きく、50代・20等級の方は節約幅が小さい傾向です。それでも数万円の差が出るなら、3〜5分の手間をかける価値は十分あります。

整備士として「これだけは見直してほしい」3つのポイント

1. 業務で車を使うなら必ず「業務使用」申告を

これが本記事で一番伝えたい内容です。

営業職・配達業・訪問サービス・ハウスクリーニング・ピザ配達など、週5日以上または月15日以上業務使用している場合、保険契約の使用目的を「業務使用」に変更する必要があります。

⚠️ 「日常・レジャー」のまま業務で使い、業務中に事故を起こすと、保険金が支払われない可能性があります。保険会社は事故時の使用状況を厳しく確認します。

整備士として、過去にこの理由で保険金が下りずに困っているお客様を何人か見てきました。「業務使用に変えると保険料が高くなる」のを嫌って申告しない方がいますが、1回でも事故が起きたら数百万〜数千万円の自己負担です。本末転倒。

個人事業主・フリーランスで業務使用される方は、業務用に特化した未来保険「はたらくクルマの自動車保険」のような商品もあります。一般の保険より業務使用での見積もりがスムーズです。

2. リセール狙いで買った人気車種ほど、車両保険は本気で必要

ここは特に伝えたい話です。最近、「リセールがいいから」という理由でアルファードやヴェルファイア、ハリアーといった人気車種を、ローンを組んでがんばって買う方が増えました。整備の現場でもよく見かけます。

でもこれらの人気車種、フロントを事故した時の修理費がとんでもなく高いのが現実です。私が実際に見てきたケースでお伝えすると、アルファード系のヘッドランプは片側30万円クラス。バンパー交換＋塗装、グリル、フェンダー、ADASセンサー再校正まで含めると、ちょっとぶつけただけで修理見積もり100万円が珍しくありません。

100万円ポンと払える方は車両保険なしでも良いと思います。でも「リセールがいいから」と頑張ってローンを組んで買った方は、絶対に車両保険を付けてください。事故が一度起きるだけで家計が崩壊します。

修理費の現実（最近の人気車種）

2020年以降の新型車は自動ブレーキ・車線維持・自動駐車などのADAS機能が標準装備で、フロントバンパー周辺・サイドミラー・フロントガラスにセンサーが埋め込まれています。これらは事故修理後の「再校正」が必須で、それだけで5〜15万円の追加費用です。

車両保険「つける／外す」の判断基準

• 新車3〜5年以内・ローン残あり・人気車種 → 必ずつける（事故時のダメージが家計に直撃）
• 5〜8年落ち・主要機関は健康 → つけて様子見（時価額相当で受け取れる）
• 10年落ち・走行15万km超 → 外す（時価額が低く保険料に見合わない）

整備士として正直に言うと、「リセールがいいから人気車種にした」という方ほど、車両保険を外しがちです。「節約したいから」と外して大事故、家計が一気に崩れたお客様を何人も見てきました。背伸びして買った車ほど守る装備が必要、というのが現場の本音です。

3. ロードサービスは絶対に外さない

「ロードサービスなんて使わないでしょ」と思う方が多いですが、整備工場には毎日のようにロードサービス案件が来ます。

• バッテリー上がり（特に冬場）
• パンク・タイヤトラブル
• ガス欠
• キー閉じ込め
• 脱輪・スタック

これら、JAFを呼ぶと1〜2万円かかりますが、ダイレクト型保険は標準で24時間ロードサービス付帯がほとんど。年に1回でも使えば元が取れます。

10台以上の社用車・営業車を持つ法人の方へ

運送業・配送業・タクシー会社・建設業・営業所複数の中小企業など、車両を10台以上保有している場合は「フリート契約」に切り替えるべきです。

フリート契約のメリット

• 最大80%割引（個人のノンフリート最大63%を大幅に上回る）
• 1年で最大30%ずつ割引が進行するので早期に大きな割引水準に到達
• 増車時も現在の割引率をそのまま新車にも適用
• 契約・更新を一括管理で経理事務の負担減

知っておくべき注意点

フリート契約は1台の事故でも全台の保険料に影響する「フリートスコア制」が前提です。事故率を下げるための運行管理・ドラレコ装着・安全運転教育がセットで必要になります。社員任せの会社にはおすすめしません。

未来保険の10台以上のフリート契約は、申し込みもオンラインで完結するタイプで、相見積もりも取りやすい商品です。

一括見積もりに必要なもの（5分で揃います）

1. 車検証（車名・型式・初度登録年月・車台番号・車検満了日）
2. 運転免許証（生年月日・色（ゴールド/ブルー））
3. 現在の保険証券（乗り換え時の等級引継ぎに必要）
4. 記名被保険者の年間走行距離・使用目的・運転者範囲

これだけ揃えればパソコン・スマホで3〜5分。お子さんがいらっしゃる方は、子どもが寝た後の夜の隙間時間でも十分にできます。

よくある質問（読者からよくいただく不安）

Q. 一括見積もりで電話がしつこくかかってきませんか？

インズウェブの場合、申込時に「メール連絡希望」のチェックボックスがあります。これをONにすれば見積もりはすべてメール（PDF添付）で届き、電話は基本かかってきません。それでも勧誘電話が嫌な方は、申し込み備考欄に「電話連絡不要・メールのみでお願いします」と書き添えるとほぼゼロになります。

Q. 等級は他社へ乗り換えても引き継がれますか？

はい、20等級まではそのまま引き継がれます。ただし事故歴がある方は「事故有係数適用期間」として割増係数が引き継がれるので注意。乗り換えても割引は減りません。

Q. 中途解約で保険料は戻ってきますか？

残月数に応じて解約返戻金が戻ります。乗り換えの場合は新保険の開始日と旧保険の解約日を1日も空けないのが鉄則。1日でも無保険期間があると等級が落ちる可能性があります。

Q. 安い保険に変えて、事故対応が悪かったら困るのでは？

整備士として現場で見てきた範囲では、大手ダイレクト型（ソニー損保・SBI損保・アクサダイレクト・チューリッヒ等）の事故対応で目立った問題は感じません。むしろ24時間365日のコールセンター体制があるダイレクト型のほうが、深夜・早朝の事故時に繋がりやすいケースもあります。

「J.D.パワー顧客満足度調査」で毎年上位に入る保険会社をチェックすると参考になります。

Q. 営業車を「日常・レジャー」のまま乗ってます。今からでも変えられますか？

はい、いつでも使用目的の変更は可能です。むしろ事故が起きる前の今、必ず変更を。保険会社に電話1本、または契約者ページから変更できます。保険料は若干上がりますが、事故時の不払いリスクを考えれば必要なコストです。

Q. ロードサービスは保険会社のとJAFと両方入った方がいい？

結論、両方入る必要はないです。ダイレクト型保険のロードサービスでJAF同等のサービスは大抵カバーされます。JAF年会費（4,000円）を毎年払うより、保険のロードサービスを活用するのが合理的です。

まとめ：保険見直しの5つの鉄則

1. 1年に1回は必ず一括見積もりで他社と比較する（保険料は毎年変動）
2. ダイレクト型を最優先で検討する（同じ補償で10〜30%安い）
3. 営業・配達で使うなら必ず業務使用申告（保険金不払いは絶対避ける）
4. 新車5年以内は車両保険必須（ADAS搭載車の修理は高額）
5. 10台以上の法人はフリート契約（最大80%割引）

整備士として一番伝えたいのは、「自動車保険は1年に1回見直すだけで、年間数万円のお金が浮く」ということです。その浮いたお金で、消耗品の交換やタイヤの履き替えなど、本当に車のために必要なメンテナンスに回してもらえれば、結果的に車も長持ちして安全運転ができます。

業務用（営業車・配達車）の方は 未来保険「はたらくクルマの自動車保険」、10台以上の法人の方は フリート契約専用の見積もり もご検討ください。

⚡ 記事監修：1級自動車整備士 nao｜sps-nk.com

※本記事は保険料・補償内容の最新情報をもとに作成していますが、各社の最新料金・条件は公式サイトで必ずご確認ください。本記事にはアフィリエイトリンクを含みますが、報酬有無に関わらず1級整備士の現場経験に基づいて記述しています。